증서화폐의 시작 금세공업자 영수증에서 은행노트까지, ‘받을 권리’이동

17세기 런던의 금세공업자에게 금화와 은화를 맡겼다고 해보자 손에는 귀금속 대신 보관 사실과 지급 약속을 적은 종이가 남는다. 처음에는 단순한 영수증에 가까웠지만, 그 문서를 다른 사람에게 넘겨 결제에 쓰기 시작하면 의미가 달라진다.  

여기서 눈여겨볼 변화는 종이라는 재료보다 금고에 있는 금속과 그것을 받을 권리가 분리되기 시작한 과정이다. 금세공업자의 지급증서와 초기 영란은행 노트는 그 변화를 비교하기 좋은 자료다.

금세공업자의 영수증은 처음부터 화폐였을까

17세기 영국의 금세공업자들은 귀금속과 화폐를 보관하는 업무도 맡았다. 고객이 금화와 은화를 맡기면 이를 확인하는 영수증이나 지급증서를 받았다.

출발점만 보면 오늘날의 보관증과 비슷하다. 종이 자체가 돈인 것은 아니었고, 보관된 금속을 다시 요구하기 위한 기록이었다.

그런데 큰 금화자루를 거래마다 옮기는 것보다 종이를 건네는 편이 훨씬 편리했다. 이 편리함이 증서의 역할을 바꾸기 시작했다.

17세기 런던의 금세공업자들은 고객이 맡긴 금화와 은화에 대해 보관·지급 내용을 기록한 증서를 발행했다.

 

금고 속 금은 그대로인데 ‘받을 권리’가 이동했다

A가 금화를 맡기고 증서를 받은 뒤 B에게 물건값으로 그 증서를 건넨다고 해보자. B가 발행처에서 같은 금속을 받는 구조라면 실제 금화는 금고에 그대로 있어도 경제적 권리는 A에서 B로 넘어간다.

17세기 후반 런던의 금세공업자 증서는 실제 결제에 이용되기 시작했다. 영란은행의 역사 자료도 이러한 지급증서 관행이 훗날 은행권 발전과 연결됐다고 설명한다.

금세공업자가 단순한 금속세공인을 넘어 보관과 지급업무를 맡게 된 배경에는 안전한 금고와 거래경험이 있었다. 큰 금액의 금화와 은화를 집이나 상점에 그대로 두는 것보다 전문적으로 보관하는 곳에 맡기는 편이 더 안전했다.

고객이 금속을 맡기고 받은 문서가 다른 거래에도 쓰이면, 보관업과 지급업이 자연스럽게 연결된다. 은행권은 아무 기반 없이 갑자기 등장하지 않았고 이런 실무관행 위에서 점차 발전했다.

여기서 변화한 것은 재료가 아니라 거래방식이다. 가치 있는 물건과 그 물건을 받을 권리가 분리되고, 권리를 나타내는 문서가 이동하기 시작했다.

소지인에게 지급한다는 조건은 왜 중요했을까

처음 예금한 사람만 금을 찾는 구조라면 문서를 다른 사람에게 넘겨도 쓰임이 제한된다. 이 과정에서 ‘소지인에게 지급한다(payable to bearer)’는 조건의 의미가 커졌다.

문서를 가진 제3자에게도 지급청구권이 인정되면 양도는 훨씬 쉬워진다. 개인 이름에 묶인 보관증보다 유통성이 커지는 것이다.

특정 예금자에게만 지급하는 증서보다 ‘소지인에게 지급’하는 문서는 다른 사람에게 넘겨 결제수단으로 사용하기 쉬웠다.

 

1697년 초기 영란은행 노트는 오늘날 지폐와 어떻게 달랐을까

영란은행은 1694년 설립된 뒤 예금을 받고 노트를 발행했다. 초기 노트는 지금처럼 5파운드·10파운드 같은 정해진 액면으로 대량 인쇄된 형태만이 아니었다. 실제 예금액에 맞춰 손으로 금액을 적는 성격이 강했다.

1697년 발행된 초기 영란은행 노트 가운데 하나에는 소지인에게 22파운드를 지급한다는 내용이 남아 있다. 이 돈은 한 번에 모두 인출되지 않고 5파운드와 17파운드로 나뉘어 지급된 기록도 확인된다.

이 1697년 노트를 보면 초기 은행노트에는 ‘완성된 지폐’보다 예금과 지급을 기록한 문서의 성격이 강하게 남아 있다. 금액도 5·10·20파운드처럼 미리 정해진 정액권만 있었던 게 아니라 실제 거래액에 맞춰 적기도 했다.

부분 인출 기록이 남는다는 점도 현대 지폐와 다르다. 한 장의 종이에 계좌처럼 지급내역이 이어진 것이다.

현대의 20파운드 지폐 일부만 떼어 지급하는 것은 불가능하지만, 초기 노트는 계좌와 지급기록의 성격이 더 강했다.

정액권으로 표준화되기 전의 종이는 훨씬 개인적이었다

초기 금세공업자 증서와 은행 노트는 오늘날의 지폐처럼 같은 디자인과 액면으로 대량 인쇄된 물건과 거리가 있었다. 누구에게 얼마를 지급할 것인지 직접 적는 성격이 강했고, 실제 예금·대출관계와 긴밀하게 연결돼 있었다.

이후 정해진 액면과 인쇄형식이 자리 잡으면서 개인별 증서에 가까운 문서가 누구나 쉽게 받아들이는 표준화된 은행권으로 변했다.

1697년의 22파운드 노트에 5파운드와 17파운드의 부분지급 기록이 남아 있다는 사실은 초기 은행노트가 오늘날의 정액 지폐와 얼마나 달랐는지 잘 드러낸다. 금속은 금고에 남고, 그 금속을 받을 권리가 문서로 이동했으며, 그 문서가 점차 정액권과 인쇄형식으로 표준화됐다.

 

참고자료
Bank of England Museum, Our earliest Bank of England note
Bank of England Museum, Early banknotes
Bank of England, The Bank of England note: a short history